Uma caneta injetável de Zepbound, o medicamento para perda de peso da Eli Lilly, é exibida na cidade de Nova York em 11 de dezembro de 2023.
Brendan McDermid | Reuters
As empresas estão a aumentar o acesso a novos medicamentos de grande sucesso para a perda de peso para os funcionários, mas o tamanho do empregador pode fazer uma grande diferença no acesso precoce. As pequenas empresas e seus trabalhadores ficam muitas vezes presos entre a espada e a espada quando se trata deste crescente mercado de cobertura de seguro saúde.
As pequenas empresas empregam cerca de metade dos trabalhadores no mercado de trabalho dos EUA e têm criado empregos a um ritmo mais rápido do que os grandes empregadores. Desde o primeiro trimestre de 2021, as contratações em pequenas empresas representaram 53% do total de 12,2 milhões de empregos líquidos criados em todos os empregadores, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA, consistente com a tendência de longo prazo.
Os medicamentos de grande sucesso para a obesidade, chamados agonistas do GLP-1, custam em média cerca de US$ 1.000 por mês – e normalmente são tomados por um longo período. O acesso a estes medicamentos para perda de peso vem de um número crescente de fontes no mercado, os fabricantes de medicamentos estão a aumentar a produção e os casos de utilização continuam a aumentar, com ensaios clínicos a mostrar benefícios para condições que vão desde a apneia do sono até ao risco de doenças cardíacas. Mas muitos dos 100 milhões de adultos americanos obesos não podem pagar do próprio bolso medicamentos como o Wegovy, da Novo Nordisk, e o Zepbound, da Eli Lilly, e estão recorrendo aos seus empregadores em busca de ajuda.
Uma pesquisa realizada em outubro passado com 205 empresas pela Fundação Internacional de Planos de Benefícios a Empregados descobriu que 76% dos entrevistados forneciam cobertura de medicamentos GLP-1 para diabetes, contra apenas 27% que forneciam cobertura para perda de peso. Mas 13% dos patrocinadores de planos indicaram que estavam considerando uma cobertura para perda de peso. A cobertura destes medicamentos, no entanto, é mais difícil para os empregadores mais pequenos, muitos dos quais dependem de planos disponíveis no mercado oferecidos pelas suas seguradoras. Embora existam planos que cobrem os medicamentos GLP-1, o custo pode ser proibitivo para muitas pequenas empresas.
Há uma forte demanda por cobertura por parte dos funcionários e os empregadores menores gostariam de poder fazê-lo, mas há compensações, disse Shawn Gremminger, presidente e executivo-chefe da Aliança Nacional de Coalizões de Compradores de Saúde, uma organização sem fins lucrativos liderada por compradores. As empresas têm de considerar o impacto nos salários ou outros benefícios que gostariam de oferecer. “O dinheiro da empresa tem que vir de algum lugar”, disse ele.
Em alguns casos, os pequenos empregadores, mesmo que queiram cobrir medicamentos para perda de peso, são simplesmente excluídos do mercado e podem ter de aceitar que não podem oferecer a cobertura que gostariam.
“Dado o preço destes medicamentos, é preciso fazer uma análise de custo-benefício e, para muitas pequenas empresas – mesmo algumas maiores – elas simplesmente não conseguem fazê-lo”, disse Gremminger. “Não importa o quanto eles queiram.”
Aqui estão algumas questões que os empregadores e funcionários de pequenas empresas devem entender sobre o acesso a medicamentos caros para perda de peso como parte dos benefícios trabalhistas.
Acordos de benefícios anuais estão sendo negociados agora. A temporada de inscrições abertas para seguros de saúde não ocorre até o outono, mas os empregadores deveriam estar discutindo a renovação com seu corretor ou agente de benefícios agora, e essa conversa deveria incluir medicamentos para perda de peso. Os empregadores de pequenas empresas deveriam dizer a um corretor que gostariam de fornecer medicamentos para perda de peso aos funcionários e pedir ajuda para encontrar a operadora ou o plano certo, disse Gary Kushner, presidente da Kushner & Company, uma empresa de design e gerenciamento de benefícios.
O mercado está mudando rapidamente. No ano passado, uma seguradora questionada sobre a cobertura de medicamentos para perda de peso pode ter dito não, mas vale a pena perguntar novamente à operadora porque ela pode ter sido forçada a fazer alterações em suas ofertas por motivos competitivos, disse Kate Moher, presidente do National Employee Health. e benefícios para a Agência Marsh McLennan, que aconselha os empregadores sobre projetos de planos e programas de benefícios. “Você deveria fazer essa pergunta todos os anos”, disse ela.
Os prêmios de seguro podem aumentar. Para obter acesso a medicamentos para perda de peso, muitas pequenas empresas poderão ter de mudar de seguradora e provavelmente pagar mais. “É muito provável que seja mais caro se um não cobrir os medicamentos e o outro cobrir”, disse Kushner.
Os empregadores também têm de decidir quanto disso pode ser razoavelmente repassado aos empregados, sem sobrecarregar indevidamente os trabalhadores que talvez nunca precisem desses medicamentos. “Se 20% da sua população o aceitar, o prémio de todos aumentará em qualquer percentagem que seja necessária para cobrir o custo”, disse Gremminger.
As pequenas empresas deveriam considerar um plano de “saúde cativa”. De modo geral, qualquer empresa com pelo menos 50 funcionários pode considerar trabalhar com um plano de seguro saúde cativo como Roundstone, ParetoHealth, Stealth e Amwins, disse Moher. Esses negócios permitem que grupos de empresas que não poderiam se auto-segurar – a abordagem adotada pela maioria das grandes corporações – reúnam recursos e elaborem um plano de saúde em grupo.
Esta abordagem pode permitir mais flexibilidade a uma pequena empresa e aos seus funcionários, disse Moher, mas os proprietários ainda têm de pesar os custos e existem requisitos para se qualificarem. Também não é algo que as empresas possam mudar todos os anos como fariam quando trabalhassem com uma seguradora tradicional. “É um jogo de longo prazo; você não pode entrar e sair”, disse Moher.
Estes planos são concebidos para o longo prazo porque, como membros-proprietários, todos os participantes concordam em distribuir o risco, uma abordagem que pode manter os custos baixos ao longo do tempo e diminuir a volatilidade. Mas se os empresários procuram uma solução rápida ou preferem esperar para ver como o mercado se desenvolve no próximo ano, provavelmente este não é o modelo certo.
Uma opção de cobertura independente do medicamento GLP-1 também poderia funcionar para algumas pequenas empresas. Empresas como Vida Health, Calibrate, Found Health e Vitality Group fornecem essas ofertas separadamente da operadora principal do empregador, disse Gremminger. Os empregadores precisam fazer as contas para determinar se poderia ser mais rentável e se a opção realmente atende às necessidades de seus funcionários com base nas ofertas.
Use uma FSA para ajudar a cobrir os custos de medicamentos para perda de peso. Se as opções de cobertura de seguro não forem uma solução eficaz hoje, os pequenos empregadores podem ter algumas outras maneiras de ajudar os funcionários a custear os custos dos medicamentos para perder peso. Podem considerar, por exemplo, fazer contribuições para contas de despesas flexíveis ou contas de poupança de saúde dos funcionários. Eles também poderiam considerar um acordo de reembolso de saúde, ou HRA, que é um plano financiado pelo empregador que reembolsa os funcionários por despesas médicas qualificadas.
No entanto, existem regras e requisitos rigorosos para cada uma destas opções. Por exemplo, com uma FSA, o IRS limita a contribuição do empregador com base em quanto o empregado contribui, e isto ainda não é provavelmente suficiente para cobrir o custo destes medicamentos a longo prazo. “Isso ajuda? Claro. Resolve o problema? Não”, disse Kushner.
Também não é uma decisão a ser tomada sem primeiro obter a aprovação do advogado. “Você precisa da orientação dos advogados da ERISA para garantir que atende a todos os critérios”, disse Moher. “É uma maneira criativa de fazer isso, mas você precisa ter certeza de que está atendendo a todos os requisitos de conformidade.”
Neste momento, o resultado final pode ser muito desanimador para as pequenas empresas e os seus funcionários, dados os custos e as opções limitadas, mas também é importante saber que existem cerca de 20 medicamentos em fase de aprovação. Assim que forem aprovados, os custos provavelmente cairão, disse Moher. “Isso é algo que pode ser de curto prazo até que mais medicamentos GLP-1 sejam aprovados”.
