Rohit Chopra, diretor do CFPB, testemunha durante uma audiência do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara em 14 de junho de 2023.
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O Gabinete de proteção financeira do consumidor declarou na quarta-feira que os clientes do florescente setor compre agora e pague depois têm as mesmas proteções federais que os usuários de cartões de crédito.
A agência revelou o que chamou de “regra interpretativa” que considerava os credores do BNPL essencialmente iguais aos provedores de cartão de crédito tradicionais de acordo com a Lei da Verdade nos Empréstimos, de décadas de existência.
Isso significa que a indústria – atualmente dominada por empresas fintech como AfirmarKlarna e PayPal – deve fazer reembolsos de produtos devolvidos ou serviços cancelados, deve investigar disputas de comerciantes e pausar pagamentos durante essas investigações, e deve fornecer faturas com divulgações de taxas.
“Independentemente de um comprador passar um cartão de crédito ou usar Compre agora, pague depois, ele tem direito a importantes proteções ao consumidor sob leis e regulamentos de longa data já em vigor”, disse o diretor do CFPB, Rohit Chopra, em um comunicado.
O CFPB, que na semana passada obteve uma vitória crucial do Supremo Tribunal, pressionou fortemente contra a indústria financeira dos EUA, emitindo regras que reduziram as taxas de atraso nos cartões de crédito e as sanções por descoberto. A agência, formada após a crise financeira de 2008, começou a investigar a indústria BNPL no final de 2021.
Dívida crescente
O uso de serviços digitais de empréstimo parcelado aumentou nos últimos anos, com os volumes aumentando dez vezes entre 2019 e 2021, disse Chopra durante uma coletiva de imprensa. Entre as preocupações do CFPB está o fato de alguns usuários receberem mais dívidas do que podem suportar, disse ele.
“Compre agora, pague depois é agora uma parte importante do nosso mercado de crédito ao consumidor, uma vez que estes empréstimos proporcionam uma alternativa significativa a outras opções para os consumidores”, disse Chopra aos jornalistas. “O CFPB quer garantir que estas novas ofertas competitivas não obtenham vantagens ao contornar direitos e responsabilidades de longa data consagrados na lei.”
Não está claro quantos provedores de BNPL não cumprem os requisitos de reembolso e disputa; no site para Afirmarpor exemplo, existem Páginas para ambas as atividades.
Embora o CFPB reconheça que muitos participantes do BNPL oferecem esses serviços, a nova regra garantirá que eles sejam aplicados de forma consistente em toda a indústria, disse um alto funcionário da agência aos repórteres.
A nova regra entrará em vigor em 60 dias e a agência agora aceita comentários públicos sobre ela, disse o funcionário.
As ações da Affirm caíram 4,6% nas negociações do meio-dia, enquanto o PayPal caiu 2%.
Litígio pela frente?
Há algum tempo, os fornecedores de BNPL preveem uma maior regulamentação, incluindo esforços para aplicar as regras existentes sobre cartões à indústria. Em março, Klarna publicou uma postagem argumentando que o seu produto sem juros era menos arriscado para os clientes do que os cartões de crédito – que muitas vezes podem vir com taxas de juro elevadas – exigindo assim menos supervisão.
“Em vez de tentar enfiar o BNPL numa estrutura de cartão de crédito desatualizada que pouco faz para realmente proteger os consumidores, os líderes em Washington deveriam elaborar e implementar uma estrutura para o BNPL que seja proporcional ao risco que representa”, disse Klarna na altura.
Em comunicado divulgado na quarta-feira, Klarna classificou o movimento do CFPB como um “passo significativo à frente” na regulamentação do BNPL, acrescentando que já aderiu aos padrões para reembolsos, disputas e informações de cobrança.
“Mas é desconcertante que o CFPB tenha ignorado as diferenças fundamentais entre o BNPL sem juros e os cartões de crédito, cujo modelo de negócio se baseia em prender os clientes num ciclo de pagamento de taxas de juros altíssimas mês após mês”, disse um porta-voz da Klarna. .
Um porta-voz da Affirm disse que a empresa estava “encorajada” pelo fato de o CFPB estar promovendo padrões da indústria, “muitos dos quais já refletem como a Affirm opera”, e que estava envolvida com o regulador para melhorar a forma como opera.
“O sucesso do Affirm está alinhado com a extensão responsável do acesso ao crédito, já que não cobramos taxas atrasadas ou ocultas”, disse o porta-voz. “Pedimos a outras empresas que oferecem produtos compre agora e pague depois que cumpram a promessa da indústria de fornecer aos consumidores uma alternativa mais flexível e transparente a outras opções de pagamento.”
A posição da indústria levanta a possibilidade de que, tal como outros intervenientes financeiros, incluindo credores de pagamento, as empresas do BNPL possam reagir contra a regra do CFPB processando a agência.
A regra do CFPB que limita as taxas atrasadas de cartão de crédito em US$ 8 por incidente, que deveria entrar em vigor este mês, foi contestada e suspensa recentemente por um juiz federal.
