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Às vezes, vale a pena pagar em dinheiro. A
Mais comerciantes estão oferecendo preços mais baixos aos clientes que usam dinheiro em vez de cartão de crédito para fazer compras. Isso significa que optar pelo papel em vez do plástico pode economizar dinheiro em alguns casos.
Quanto?
Normalmente, os descontos à vista variam de 2% a 4% nas compras, embora a economia possa ser maior, dizem os especialistas.
A percentagem de pagamentos em dinheiro com desconto ainda é baixa – na verdade, apenas cerca de 3% de todos os pagamentos em dinheiro em 2022, de acordo com dados do Federal Reserve Bank de Atlanta.
No entanto, essa percentagem aumentou mais de 60% em relação a 2015, quando 1,8% de todas as transações em numerário tinham desconto, mostram dados do Fed de Atlanta. Embora ainda não sejam a norma, os incentivos em dinheiro deverão tornar-se mais difundidos, afirmam os especialistas.
Enquanto isso, outras empresas acrescentam uma sobretaxa quando os clientes usam cartões de crédito para fazer compras. Nesses casos, pagar em dinheiro também seria economia de rendimento.
Quase 7 em cada 10 titulares de cartão disseram que uma empresa tem cobrou-lhes extra para pagar com cartão de crédito, de acordo com uma pesquisa recente da LendingTree.
A tendência surge à medida que os consumidores têm constantemente mudou do uso de dinheiro para compras: Os consumidores fizeram 18% dos pagamentos em dinheiro em 2022, abaixo dos 31% em 2016, de acordo com o Federal Reserve. Enquanto isso, a participação dos cartões de crédito cresceu de 18% para 31% durante esse período.
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“Às vezes, pode fazer sentido simplesmente pagar em dinheiro”, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree.
Esse pode ser o caso mesmo depois de contabilizadas as recompensas do cartão de crédito, disse Schulz. O maior retorno geral de reembolso na maioria dos cartões de crédito é de 2%, por exemplo – uma porcentagem frequentemente superada por descontos à vista, disse ele.
“Se o comerciante estabelecer um desconto suficientemente alto, mesmo que você tenha o melhor cartão de recompensas do mundo, você ainda poderá acabar pagando menos se usar dinheiro”, disse Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America, um grupo de defesa do consumidor.
Por que as empresas dão incentivos em dinheiro
As empresas que oferecem uma pausa nas compras à vista geralmente o fazem para reduzir os custos incorridos nas transações com cartão de crédito.
Empresas de processamento de cartão de crédito como Visa e Mastercard em geral cobrar dos comerciantes 2% a 4% para cada transação, de acordo com a Federação Nacional de Varejo. Essas taxas de furto são o segundo custo mais alto para a maioria das empresas, atrás dos custos trabalhistas, disse o grupo comercial.
“O comerciante está olhando para o seu dólar e no final receberá 98 centavos porque você optou por usar um cartão”, disse Rust.
As empresas podem seguir dois caminhos para economizar dinheiro: oferecer um desconto para compras à vista (evitando assim as taxas do cartão) ou impor uma sobretaxa nas transações com cartão de crédito para compensar essas taxas.
De qualquer forma, tais práticas podem produzir preços mais baixos para os utilizadores de numerário.
Sobretaxas não são legais em todos os estados, no entanto.
Em maio de 2023, Connecticut e Massachusetts proibiram a sobretaxa, enquanto Colorado e Oklahoma limitaram a sobretaxa máxima a 2%, de acordo com a North Carolina Restaurant and Lodging Association.
Visto também sobretaxas limitadas em 3% em abril de 2023, abaixo dos 4%, disse o grupo comercial.
“É muito importante entender qual será o custo dessa sobretaxa, se houver, antes de prosseguir e comprar”, disse Schulz.
Quando pagar em dinheiro
Os consumidores são muitas vezes influenciados por incentivos em dinheiro, e até têm uma “probabilidade significativa” de mudar para pagamentos em dinheiro “especificamente devido aos descontos em dinheiro oferecidos”, de acordo com uma pesquisa de Joanna Stavins, economista sénior e consultora política do Federal Reserve Bank de Boston.
Quando um desconto à vista é oferecido, as probabilidades aumento de 19,2% que um consumidor que prefere pagamentos que não em dinheiro optará por pagar em dinheiro, escreveu Stavins num artigo de 2018. Esta pesquisa controla o valor da transação e o tipo de comerciante.
Além disso, as pequenas empresas independentes são mais propensas a oferecer descontos à vista do que as grandes cadeias nacionais, disse Rust da Consumer Federation of America.
Às vezes, pode fazer sentido simplesmente pagar em dinheiro.
Matt Schulz
analista de crédito chefe da LendingTree
Os postos de gasolina há muito oferecem incentivos em dinheiro aos clientes. Mas um número crescente está agora a fazê-lo, e “alguns grandes retalhistas estão a começar a implementar a capacidade de fazer isso no futuro”, disse Patrick De Haan, chefe de análise de petróleo da GasBuddy.
O desconto médio à vista tem sido de cerca de 5 centavos a 10 centavos por galão, disse De Haan.
Enquanto isso, mais estações também estão oferecendo sua própria plataforma de pagamento – como cartões de débito e crédito de marca – que rendem ainda mais economias do que dinheiro, acrescentou.
Os descontos também são “muito prevalentes” no pagamento de cuidados de saúde, disse Carolyn McClanahan, planejadora financeira certificada e médica residente em Jacksonville, Flórida.
McClanahan também é membro do Conselho de Consultores Financeiros da CNBC.
Alguns gastos caros – como impostos e mensalidades universitárias – geralmente também são mais bem realizados com dinheiro, disse Schulz. O IRS e muitas universidades repassam os custos de processamento de pagamentos ao consumidor. (Nesses casos, isso pode significar preencher um cheque.)
“Certamente há momentos maiores em que você provavelmente não deveria usar cartões de crédito por causa das taxas envolvidas”, disse ele.
Os cartões de crédito às vezes têm vantagens
Há momentos em que os cartões de crédito têm vantagens distintas em relação ao dinheiro, disse Rust.
Por exemplo, ao contrário do dinheiro, os cartões de crédito trazem certas proteções relacionadas a fraudes e devoluções de produtos, disse Schulz.
É por isso que usar um cartão pode fazer mais sentido – mesmo que haja taxas envolvidas – se os consumidores forem compradores pela primeira vez em uma determinada loja, estiverem comprando algo que possam querer devolver no futuro ou se comprarem algo frágil que estamos entregando, acrescentou ele.
Além disso, um cartão de crédito pode ser melhor para quem deseja acompanhar mais de perto seus gastos ou simplesmente prefere a facilidade e conveniência de usar um cartão, disse Schulz.
No entanto, os consumidores que têm problemas para pagar suas faturas de cartão de crédito integralmente e dentro do prazo todos os meses podem ser melhor atendidos por outro método de pagamento para evitar o acúmulo de cobranças de juros, especialmente porque essas taxas estão perto de máximos recordes.
Há também uma solução alternativa para dinheiro e cartões de crédito: cartões de débito. Comerciantes em geral não consigo adicionar uma sobretaxa para transações com cartão de débito.
“Em geral, os cartões de débito podem ser uma escolha melhor e mais barata nos casos em que há uma sobretaxa no cartão de crédito”, disse Schulz.
