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Você pode estar economizando mais dinheiro para a aposentadoria e nem saber disso.
Uma percentagem cada vez maior de empregadores está a automatizar a forma como as pessoas poupam nos planos 401(k) das suas empresas, numa tentativa de superar a inércia que muitas vezes nos impede de construir um pecúlio.
O “escalonamento automático” – ou escalonamento automático, para abreviar – é um desses mecanismos populares.
Aumenta automaticamente a taxa de poupança dos trabalhadores todos os anos, muitas vezes em 1 ponto percentual de cada vez, até um limite máximo. A intenção é ajudar a aumentar as poupanças quando os trabalhadores não conseguem agir por conta própria.
No entanto, a quantidade de dinheiro adicional que sai de cada contracheque pode ser indiscernível para muitas pessoas.
“Aposto que eles não percebem isso”, disse Ellen Lander, fundadora do Renaissance Benefit Advisors Group, com sede em Pearl River, Nova York.
No entanto, geralmente é uma coisa boa.
Num mundo ideal, os trabalhadores poupariam pelo menos 15% do seu salário anual num plano 401(k), disse Lander. Isto inclui as suas próprias contribuições e as contribuições do empregador, como uma contrapartida da empresa. A taxa ideal pode variar dependendo de fatores como idade e poupança externa.
“Filosoficamente, acho que a escalada automática faz todo o sentido”, disse Lander. “Queremos que as pessoas economizem o máximo que puderem.”
A poupança automatizada 401(k) é mais difundida
O escalonamento automático tornou-se mais difundido juntamente com a inscrição automática, que ocorre quando os empregadores desviam uma parte dos contracheques dos trabalhadores para um 401(k) se não se inscreverem voluntariamente.
Cerca de 64% das empresas com um plano 401(k) inscreveram automaticamente trabalhadores em 2022, de acordo com uma pesquisa anual realizada pelo Plan Sponsor Council of America, um grupo comercial.
Destas empresas, 78% também aumentaram automaticamente as poupanças dos trabalhadores, acima dos 65% em 2013, segundo a sondagem.
A maioria, ou 84%, destes planos 401(k) aumenta a taxa de poupança dos trabalhadores em 1 ponto percentual por ano.
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Aqui está uma ilustração básica de como funciona: digamos que um trabalhador ganhe US$ 75.000 por ano, contribua com 6% de seu salário anual para um 401(k) e receba duas vezes por mês. Essa pessoa economiza US$ 4.500 por ano, ou US$ 187,50 por contracheque.
Aumentar a taxa de poupança para 7% eleva a economia anual para US$ 5.250, ou US$ 218,75 por ciclo de pagamento – totalizando apenas US$ 31,25 a mais por contracheque.
(Este exemplo não leva em conta fatores financeiros adicionais, como impostos ou aumentos salariais anuais.)
Os funcionários podem cancelar o acordo. Os empregadores também são obrigados a enviar um aviso aos trabalhadores comunicando que estão a ser automaticamente inscritos num 401(k) e que a sua taxa de poupança aumentará, mas tais comunicados podem passar despercebidos.
Muitas empresas hesitam em adicionar o escalonamento automático porque temem que possa ser “oneroso” e representar um fardo financeiro muito grande para alguns trabalhadores, disse Lander.
Entre os planos 401(k) que utilizam inscrição automática, apenas 40% aumentam automaticamente as poupanças para todos os trabalhadores, de acordo com dados do Plan Sponsor Council of America. Cerca de 12% o fazem apenas para investidores que estão “subcontribuindo”. E 26% fazem do escalonamento uma escolha voluntária para os trabalhadores, enquanto 22% não o oferecem de todo.
A grande maioria dos planos 401(k) não aumenta automaticamente as poupanças além de um limite, e quase dois terços, ou 63%, limitam as contribuições automatizadas dos trabalhadores a 10% ou menos do salário anual.
É claro que atingir o limite máximo não significa necessariamente que os trabalhadores estejam a poupar o suficiente. Os trabalhadores podem voluntariamente aumentar a sua taxa de poupança.
