No mês passado, o Gabinete de proteção financeira do consumidordeclarou que os clientes compre agora e pague depois deveriam ter as mesmas proteções federais que os usuários de cartões de crédito.
No entanto, Marshall Luxpesquisador do Centro Mossavar-Rahmani para Negócios e Governo da Harvard Kennedy School que estuda o BNPL, diz que a orientação mais recente do governo já está alguns passos atrás.
“O que muda substancialmente? Nada realmente”, disse ele.
A nova regulamentação significa que a indústria – atualmente dominada por empresas fintech como Affirm, Klarna e PayPal – deve fazer reembolsos de produtos devolvidos ou serviços cancelados, investigar disputas comerciais e pausar pagamentos durante essas investigações, bem como fornecer contas com taxas divulgações.
Na verdade, os principais fornecedores compre agora e pague depois já oferecem essas salvaguardas aos usuários.
“Temos uma indústria que se move à velocidade da luz e um processo regulatório que leva tempo”, disse Lux.
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A Financial Technology Association, um grupo comercial da indústria que representa empresas como Afterpay, Klarna, PayPal e Zip, disse que acolhe com satisfação a orientação para o resto da indústria.
“As empresas membros da FTA estão comprometidas com fortes proteções ao consumidor, inclusive para disputas e reembolsos, e concordam que essas proteções devem ser aplicadas de forma consistente em todo o setor e às empresas que afirmam oferecer serviços semelhantes aos compre agora e pague depois”, disse Penny Lee, representante da FTA. presidente e CEO.
Sebastian Siemiatkowski, CEO e cofundador da Klarna, disse que há anos defende esse tipo de regulamentação.
“Apoiamos a orientação do CFPB para proteger os consumidores de jogadores prejudiciais, e Klarna já investiga disputas de consumo, cobre reembolsos relacionados e fornece informações de compra no aplicativo Klarna”, disse ele à CNBC.
‘Este é um problema de dívida iminente’
Lux disse que uma lacuna importante nos esforços do CFPB é regular a forma como os credores do BNPL fornecem dados às três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
Até agora, os pagamentos parcelados têm sido em grande parte passaram despercebidos nas contagens de dívidas, principalmente porque a maioria dos credores não informa as informações de empréstimos e o histórico de pagamentos de seus clientes.
“Se eu fosse fazer alguma coisa, seria esta”, disse Lux sobre a regulamentação de como o histórico de BNPL de um consumidor poderia ser levado em consideração em seu histórico de crédito e, em última análise, em sua pontuação de crédito.
“Este é um problema de dívida iminente, que ainda não temos em mãos”, disse Lux.
Este é um problema de dívida iminente, que ainda não temos em mãos.
Marshall Lux
bolsista do Centro Mossavar-Rahmani para Negócios e Governo da Harvard Kennedy School
Um porta-voz do CFPB disse à CNBC que a agência “tem monitorizado esta questão de perto e estamos a começar a ver algum progresso”.
“Mas continuamos a compartilhar preocupações de que os credores de hipotecas, automóveis e até mesmo outros credores do BNPL não possam ter uma imagem completa do peso da dívida de um potencial mutuário quando o BNPL não é relatado”, disse o porta-voz. “Portanto, continuaremos a apresentar opções sobre como a indústria e as empresas de relatórios de consumo podem desenvolver práticas de relatórios de crédito BNPL apropriadas e precisas.”
Por enquanto, o BNPL opera “em modo furtivo de fato”, disse recentemente Tim Quinlan, economista sênior do Wells Fargo, à CNBC.
“Como não existe um repositório central para monitorizá-la, o crescimento desta ‘dívida fantasma’ pode implicar que os níveis totais de dívida das famílias sejam realmente mais elevados do que as medidas tradicionais”, disse Quinlan.
O BNPL ‘pode facilmente empurrar os consumidores ainda mais para o endividamento’
Compre agora, pague depois, que normalmente divide uma compra em alguns pagamentos sem juros, é uma das categorias de crescimento mais rápido no financiamento ao consumidor, de acordo com um relatório do Wells Fargo.
Agora, os planos de financiamento de curto prazo são um dos formas de crédito mais utilizadas – perdendo apenas para os cartões de crédito – entre os consumidores, de acordo com um relatório separadopor NerdWallet.
Mas à medida que o BNPL se tornou mais popular, os utilizadores tornaram-se mais propensos a gastos excessivos e pagamentos perdidos ou atrasados, mostram outros estudos.
“Com o aumento da inflação e a crise da dívida em curso, agora mais do que nunca, é importante que os consumidores sejam cuidadosos com as suas compras e métodos de pagamento”, disse Michael Hershfield, fundador e CEO da Accrue Savings.
“Plataformas como o BNPL cresceram em popularidade, mesmo para itens essenciais do dia a dia, mas podem facilmente endividar ainda mais os consumidores”, disse ele.
‘Isto é apenas o começo’
“Este é apenas o começo da regulamentação da indústria BNPL pelo CFPB”, de acordo com Erin Bryan, copresidente do grupo de serviços financeiros ao consumidor do escritório de advocacia internacional Dorsey & Whitney.
“Esta é a resposta regulatória mais significativa ao BNPL até o momento”, disse ela.
Por enquanto, muito do que os consumidores gostam nos produtos BNPL é que eles são diferentes dos cartões de crédito tradicionais – “normalmente não afetam a classificação de crédito do usuário, os prazos de reembolso são curtos e estão disponíveis com o clique de um botão”, disse Bryan.
“A questão principal é se a regulamentação do CFPB sobre os fornecedores de BNPL acabará por tornar os seus produtos menos atraentes para os consumidores”, acrescentou ela.
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