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Menos americanos estão a comprar seguros de vida do que no passado, o que sugere que as famílias podem estar em risco financeiro no caso de uma morte inesperada, disseram os especialistas.
Cerca de metade, 52%, dos consumidores tinha uma apólice de seguro de vida em janeiro de 2023, para baixo de 63% em 2011, de acordo com uma pesquisa da Limra, um grupo comercial da indústria de seguros.
Dados da Associação Nacional de Comissários de Seguros, um grupo de reguladores estaduais de seguros, mostram uma tendência semelhante: até 2019, a cobertura caiu para 59% dos agregados familiares, contra 69% em 1998.
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“É absolutamente claro para mim que há uma lacuna muito grande aqui”, disse Scott Shapiro, líder do setor de seguros nos EUA na KPMG. “Há uma lacuna de proteção literal onde os americanos estão totalmente subsegurados.”
O principal objetivo do seguro de vida é fornecer segurança financeira aos entes queridos em caso de falecimento do segurado. Nesse ponto, os beneficiários recebem um benefício por morte (que é geralmente livre de impostos).
Isso o torna “um produto meio engraçado: é algo que compramos e esperamos nunca ter que usar”, disse Matt Knoll, planejador financeiro certificado baseado em Moline, Illinois.
Por que as compras de seguros de vida caíram “constantemente”
Muitos americanos não conseguem planeiam antecipadamente a sua mortalidade, negligenciando a elaboração de testamentos, a emissão de uma procuração ou a designação de beneficiários para contas financeiras.
No geral, a percentagem de famílias com seguro de vida diminuiu “constantemente” desde o início da década de 1970, de acordo com o NAIC.
Provavelmente há muitas razões para essa queda.
Por um lado, as gerações mais jovens estão adiando grandes marcos financeiros e de vida, como casar, comprar uma casa e ter filhos, em relação às gerações mais velhas. Cada um é geralmente um gatilho chave para a compra de seguro de vida, dizem os especialistas.
Os custos mais elevados de aquisição de casa própria e de cuidados infantis, juntamente com o aumento do peso da dívida (para empréstimos estudantis, por exemplo), podem significar que as famílias mais jovens estão menos dispostas ou menos capazes de pagar prémios de seguro mensais, disse Knoll, planeador financeiro sénior do The Planning Center.
Os próprios custos dos seguros também estão geralmente aumentando para os consumidores, disse Shapiro.
Além disso, o seguro de vida muitas vezes não é fácil ou rápido de adquirir devido a fatores como exames médicos para subscrição, disse Shapiro.
“É uma transação complexa”, disse ele.
Existem também factores mais benignos em jogo: por exemplo, menos consumidores procuraram os benefícios fiscais de certas apólices de vida à medida que surgiram outras opções de poupança com vantagens fiscais, como contas 401(k) e planos 529, disse Knoll.
Dito isto, mesmo que menos pessoas comprem seguro de vida, “acho que há necessidade disso”, acrescentou.
No entanto, o seguro de vida não é necessariamente adequado para todos. Aqui estão algumas considerações importantes.
Quando comprar seguro de vida
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Consumidores deve considerar sua situação financeira e o padrão de vida que desejam manter para os sobreviventes (como dependentes ou cônjuge), de acordo com o Departamento de Seguros de Illinois.
Na ausência da renda do segurado, pode haver uma deficiência financeira no pagamento das despesas domésticas diárias ou de dívidas e itens caros, como mensalidades, por exemplo.
“Quem será responsável pelos custos do funeral e pelas contas médicas finais? Sua família teria que se mudar? Haverá fundos adequados para despesas futuras ou contínuas, como creche, pagamentos de hipotecas ou faculdade?” disse o departamento em um guia do consumidor.
Pessoas solteiras sem filhos também podem ter obrigações financeiras pelas quais desejam garantir, disse o departamento. Isso pode incluir despesas funerárias, contas médicas, dívidas como cartões de crédito ou empréstimos estudantis e apoio financeiro para pais idosos, disse o IDOI.
Que tipo de seguro de vida comprar
Existem dois tipos amplos de seguro de vida: a prazo e permanente.
Seguro a prazo normalmente será melhor para a maioria dos consumidores, de acordo com consultores financeiros.
Estas políticas duram um período determinado, talvez 10, 20 ou 30 anos. Eles geralmente carregam prêmios mensais fixos.
A duração da obrigação financeira é um bom guia para o termo que se deve escolher, disse Shapiro.
Está absolutamente claro para mim que há uma lacuna muito grande aqui.
Scott Shapiro
Líder do setor de seguros nos EUA na KPMG
Se o cônjuge do segurado tiver 35 anos e o segurado buscar uma cobertura financeira até que seu cônjuge se aposente – talvez aos 65 anos – o comprador poderá escolher um prazo de 30 anos, por exemplo. Garantir que haja dinheiro suficiente para as crianças irem para a faculdade pode significar ter uma apólice que dure cerca de 20 anos.
O seguro de vida permanente, como uma apólice de vida integral ou universal, deve durar toda a vida.
Pode fazer sentido que os consumidores paguem por uma apólice vitalícia se quiserem deixar um legado financeiro para instituições de caridade ou se pretenderem desenvolver uma condição médica que possa dificultar a obtenção de seguro posteriormente.
O seguro permanente é geralmente mais caro e complexo do que uma apólice de longo prazo, disseram os consultores. Por exemplo, muitas vezes possui uma conta remunerada além do componente de seguro.
Os segurados podem acumular valor em dinheiro ao longo do tempo, dependendo de fatores como dividendos ou retornos de investimento. O valor em dinheiro pode ter vários usos: para pagar prêmios de seguro, como garantia de um empréstimo ou em dinheiro no caso de um comprador desistir de sua apólice no futuro.
No entanto, há muitas letras miúdas e os consumidores devem evitar comprar algo que não entendam, disseram os consultores.
Quanto seguro de vida obter
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Cada comprador é diferente quando se trata de proteção contra riscos financeiros, disse Knoll.
Alguns consumidores podem querer uma apólice que pague aos sobreviventes o equivalente a todos os rendimentos anuais futuros durante anos futuros, disse ele. Outros podem querer substituir apenas as suas obrigações de dívida ou a educação universitária dos filhos, ou alguma combinação destes e de outros custos, acrescentou Knoll.
Os consumidores podem ter cobertura de seguro de vida em seu local de trabalho. Em caso afirmativo, avalie se são necessários fundos adicionais.
Aqui está um exemplo do que uma família pode precisar, de acordo com Jim Bradley, CFP, fundador da Penobscot Financial Advisors com sede no Maine: “Lucy e Ricky estão planejando colocar dois filhos na faculdade a um custo de US$ 400.000 e comprar uma casa por US$ 200.000. Não foram capazes de acumular muito para atingir esses objetivos. Eles deveriam considerar cobrir o déficit, neste caso de US$ 600 mil, com seguro de vida”, escreveu ele.
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